多个直销银行落地有难度 或需国务院特批

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目前已公开表达有意向将旗下直销银行独立成为法人机构的有北京银行，还有民生银行。此外，中信银行与百度设立的直销银行百信银行的诉求亦是设立为独立的法人机构。有意向将直销银行“独立”的不限于上述三家银行，另有某城商行旗下直销银行亦已将独立申请递交银监会，据称“目前正在走流程，但获批难度不小”，大部分银行则在观望。

目前中国直销银行的存在形式均为银行部门或者事业部，2015年银监会提出银行部分业务板块和条线有望探索子公司制改革，实现法人独立经营，这给直销银行的“独立”带来了希望。

直销银行“独立”难在作为新的银行模式没有先例可循。直销银行上世纪90年代末开始在北美及欧洲等国家出现，但在中国，首个直销银行成立还是在2013年9月18日，来自北京银行。同年9月16日，民生银行相关高层在一次发布会上也透露了设立直销银行的意向，并于来年2月正式上线，进入2014年下半年，直销银行的设立进入快速推进期。

民生银行行长助理林云山此前在银行业例行发布会上也透露，2015年民生银行已向监管部门报送了《关于拟设立民生直销银行有限责任公司的请示》，但因为2015年在中国还没有设立直销银行这类独立公司的政策法规依据，监管部门与民生银行有过多次沟通，表态相关政策法规条件成熟后尽快推进。

来自易观智库的统计，截至2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息)，占总数的81.8%。目前直销银行业务比较突出的是民生银行，截至今年5月15日，民生银行直销银行客户数超340万户，如意宝申购总额逾1.1万亿元，先发优势明显。

直销银行在独立为法人机构前，很多困惑待解，比如某互联网银行高层在接受上证报记者采访时就颇为疑惑，如果批设直销银行为法人机构，是不是意味着试点银行就等于拥有两个银行牌照?

另外，现有的直销银行业务与互联网银行有高度重叠，独立后两者是否有所区分亦未知。根据定义，直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

据相关人士透露的信息来看，监管层对直销银行性质的认定也偏向于互联网银行，而现有的互联网银行微众银行、网商银行则是作为首批民营银行试点获批建立。该人士称，就沟通情况来看，监管层并不认为所有的直销银行都应该成为独立的法人机构，因为“互联网银行不需要那么多，更需要场景，需要理由”，因此，百信银行这类具有互联网基因的直销银行有可能率先试点成为独立的法人机构。也因为很多问题待解及至法规未落地，因此不止一位业内人士对上证报记者称，直销银行“独立”为法人机构不仅需要银监会审批，应该还需要国务院首肯。